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工商時報/ 張中昌 2013-12-16
市場普遍認為明年利率水準有看漲的可能，壽險業者提醒，房貸族每月壓力可能變重，將使家庭財務風險升高，若不希望家人一起冒風險，一家之主可利用房貸壽險加強保障，以確保住屋的權益不會受到影響。
房貸壽險是「房貸」加「壽險」的產品，民眾在辦理房貸時，銀行都有可能會順便推薦，如果房貸借款人未來無法繳清房貸時，房貸壽險就可發揮作用，讓後續房貸不會沒有著落。
第一金人壽總經理林元輝表示，房貸壽險商品也是定期壽險，但兩者不同之處，在於房貸壽險免體檢的保險額度，從500∼1,500萬元不等，還可在房貸金額中每月攤還，比較適合房貸族使用。
目前不少房貸壽險商品都開放附加其他功能，包括搭乘大眾運輸工具意外傷害保險、重大燒燙傷保險、重大傷殘安養金、全殘扶助金等，一家之主如傷殘或過世，都可以獲得理賠，不必憂慮收入中斷風險，家人也不必擔心房子被法拍。
林元輝分析，房貸壽險商品依壽險保障金額固定與否，可分為平準型、遞減型，但平準型的保額不變，遞減型則逐年減少，因此遞減型的保費相對會比較便宜。
以30歲男性投保20年期、500萬元為例，平準型商品總繳保費約為30萬元，遞減型約為15萬元。
合庫人壽認為，規畫投保時，應視貸款人的保險保障是否足夠，像是青年購屋族，因為年紀輕、收入較少，且家庭負擔小，就可以選擇遞減型房貸壽險。
壯年換屋族群，因為收入較高且家庭責任重大，建議利用平準型房貸壽險拉高保障。
林元輝指出，目前房貸壽險的要保人回歸為房貸借款人，保戶可自行指定保險理賠金的受益人及金額，與過去規定大不同，保戶要注意，若要保人遭遇事故時，理賠金是否有被妥善利用，否則最終仍讓房子被銀行法拍，就失去房貸壽險的意義。
合庫人壽指出，規畫房貸壽險要以足期足額為原則，並以主要收入者為房貸壽險被保人，並不一定要登記的屋主或住戶。
若是雙薪家庭，因為夫妻雙方都是經濟來源，建議夫妻以收入比重分別投保，萬一主要收入來源發生事故，就能真正發揮房貸壽險的保障功能。
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