階梯式房貸 加碼利率前低後高
2013年12月21日
【洪安怡╱台北報導】民眾購屋申請貸款時，各行庫提供許多不同的房貸方案，早期多為固定型房貸，採取單一的房貸利率，不受央行調息影響，但還款期一旦拉長，固定利率機動性較低。而目前市場上多為指數型房貸，貸款利率會隨著央行升降息與環境的變化做調整，較符合利率變動快速的原則。
指數型房貸的房貸利率為定儲利率指數加上加碼利率，是最常見的房貸種類，其中可細分為階梯式與一價到底房貸，階梯式房貸加碼利率分期調整，一般為前低後高；一價到底房貸加碼利率為固定，定儲利率指數隨著央行升降息而變動。
各家指數 相去不遠
各家行庫的定儲利率指數會向它行取樣，樣本多為台灣銀行、土地銀行、合作金庫銀行、第一銀行、華南銀行、彰化銀行等6大行庫，或以中華郵政公司2年期定儲利率做為指標利率的參考，台灣企銀表示，取銀行大同小異，故各家行庫的定儲利率指數相去不遠。
如合作金庫目前定儲利率指數為1.37%，台灣企銀為1.38%，中華郵政公司2年期定儲利率則為1.375%，再加上1%不等的加碼利率，使現行房貸利率為2.4%以上。定儲利率指數一般會按月或按季調整，如合作金庫每3個月調整1次，調整當月5日，取6大行庫的1年期定儲機動利率，並於當月15日公告最新定儲利率指數。
一價到底 適用長期
日前央行總裁彭淮南暗示將來升息的可能性，以央行升降息半碼(0.125個百分點)來看，行庫會經由壓力測試推算成本，進而增加定儲利率指數約0.07%~0.08%不等，視各行庫狀況而定。以台灣企銀為例，該行提供的一價到底指數型房貸，以定儲利率指數加上加碼利率2.88%來計息，假設民眾借款500萬元，分期攤還10年，總利息為76萬元，但若央行升息半碼，推估貸款利率漲至2.95%，同樣條件下利息將增加至77.9萬元。
台灣房屋智庫發言人張旭嵐表示，指數型房貸定儲利率指數隨取樣銀行升降息而機動調整，符合市場脈動。其中階梯式房貸用前期較低的利率吸引客戶，適合貸款初期需要保留資金周轉，或擅用理財工具活用資金的客戶。一價到底房貸的利率則較為固定，就長期還款來看，平均利率可能較低，民眾可多加比較選擇。
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